안녕하세요? 냐개입니다.
청년희망적금 가입하면서 매달 50만 원씩 추가로 저축할 수 있을까 했던 것이 엊그제 같은데 벌써 청년희망적금 만기일이 돌아왔습니다.
아마 오늘 만기이신 분들이 많을 것 같습니다. 그리고 만기가 되면서 청년도약계좌로 전환해야 할지 고민 중이신 분도 많을 것 같습니다.
그런 분을 위해 청년도약계좌 전환신청 이득인지에 대해 준비했습니다.
청년희망적금 청년도약계좌 전환신청
청년희망적금 만기일 도래
청년희망적금은 2022년 2월 문재인 정부에서 청년의 자산 형성을 돕기 위해 내놓은 2년 만기형 적금 상품입니다. 2022년 2월 말에 가입신청을 받았던 상품이니 이제 슬 만기가 도래할 때가 되었습니다. 코로나 후 급격히 찾아온 경기불황, 고금리로 많은 청년들이 해제해 2023년 3분기 기준 약 206만 명의 청년만이 가입을 유지 중이라고 하는데요. 월 납입금액에 따라 다르겠지만 해지하지 않고 만기까지 잘 가지고 있던 가입자들은 최대 1,300만 원의 수준인 목돈을 받게 됩니다.
이와 반면 윤석열 정부에서 청년의 자산 형성을 돕기 위해 내놓은 저축 상품인 청년도약계좌는 만기가 5년이고 정부지원이 청년희망적금 2~4%에서 3~6% 수준으로 올랐습니다. 적금 이율이 7~10%에 이르는 데다 비과세 혜택까지 주는 파격적인 정책이었습니다. 문제는 청년희망적금 가입자는 이 청년도약계좌 상품에 가입할 수 없었다는 점이었습니다.
가장 높은 금리를 주는 저축 상품을 가입 못하는 상황에서 청년희망적금으로 얻은 목돈을 어떻게 하면 더 높은 수익률로 굴릴 수 있을까 고민이 많았을 텐데요. 정부는 이런 청년들의 자산 형성을 지원하고 청년 정책인 청년도약계좌의 성공적 운영을 위해 청년희망적금 만기자를 대상으로 청년도약계좌에 연계해 납입할 수 있는 제도를 마련했습니다.
청년희망적금 청년도약계좌 일시납입(전환신청) 이점
정책 개정으로 청년희망적금 만기수령금을 청년도약계좌에 일시납입할 수 있게 됐습니다. 더욱이 일시납입을 장려하기 위해서 추가적인 혜택도 지급합니다.
1. 정부기여금 일시 매칭
청년희망적금 일시납입하면 청년도약계좌 납입금에 주는 정부기여금을 추후 지급하지 않고 바로 지급합니다. 그런데 이 정부기여금, 소득에 따라 차등 지급하도록 되어 있습니다. 따라서 나중에 만기 시 함께 지급받는 것보다 일시 지급하는 것이 더 수익이 좋을 가능성이 매우 큽니다. 보통은 매년 연봉협상 등으로 연봉이 오르고, 만기 시에는 만기일의 소득을 기준으로 정부기여금을 산정하기 때문에 더 적게 받을 가능성이 높은 것입니다.
2. 일시납입금 이자
일시납입금에 대해서는 예금 이자가 붙습니다. 이게 왜 중요한지 모르시는 분들은 아래 예적금 차이를 설명해 둔 글을 읽고 오시면 좋습니다.
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일시납입금에 대해서는 일시납입 인정 기간 동안 예금이자가 붙습니다. 예적금 상품을 찾아보신 분이라면 알겠지만 연 4.5% 이상의 금리를 주는 예금상품은 특판을 찾아야 겨우 나올 정도로 찾기 힘듭니다. 거기에 비과세 혜택과 정부지원금 혜택도 있으니 실질적인 이자는 7%대라고 봐도 되겠습니다.
다만 정부 보도자료에는 '납입전환 간주'로 기재가 되어 있어서 그냥 선납이연 개념처럼 운용하는 적금이자 상품일 가능성도 있습니다. 두 보도자료의 시차가 중요한 것 같은데, 한번 서민금융진흥원에 문의해 보면 좋겠습니다.
3. 청년도약플러스적금 가입 자격 부여
청년희망적금 만기자에게는 청년도약플러스계좌라는 고금리의 적금 상품 가입 자격이 주어집니다. 정부에서 청년도약계좌 관련해 청년 공청회를 진행했는데, 일시납입 시 18개월 동안 저축을 못하는 것이 아쉽다, 별 이득이 없는 것 같다는 의견이 많았습니다. 정부가 수렴해 보완한 정책입니다. 청년희망적금 만기자가 18개월 동안 추가로 적금을 부을 수 있는 고금리의 상품을 은행에 출시하라고 한 것인데요. 이 도약플러스계좌도 이자가 6.5%에 이릅니다.
참고하셔야 할 것은 이 가입 자격이 꼭 청년희망적금 만기 수령액을 전부 전환신청해야 부여되는 것은 아니란 것입니다. 즉, 내가 1,260만 원을 수령한다고 해도 210만 원만 전환신청하면 이 청년도약플러스적금에 가입할 수 있는 것입니다.
청년희망적금 청년도약계좌 일시납입(전환신청) 주의점
청년희망적금 청년도약계좌 일시납입을 결정할 때 꼭 명심해야 할 것들도 있습니다.
1. 납입기간이 줄어들지는 않는다.
가장 많이 하는 질문인 것 같습니다. 18개월치를 한 번에 냈으니 그만큼 납부기간이 짧아지는 것 아니냐는 것인데요.
그렇지 않습니다. 일시납입을 하든 신규가입을 하든 60개월의 가입기간은 동일합니다.
다시 말하자면 청년희망적금 일시납입을 하면 18개월간 납입한 것으로 간주해 납입할 필요가 없는 것일 뿐, 60개월의 만기는 동일합니다. 자금 운용 계획을 짜실 때 꼭 유의하셔야겠습니다.
2. 돈이 오랜 기간 동안 묶인다.
원래부터 청년도약계좌는 5년이라는 기간이 너무 길다는 평가를 많이 받았습니다. 그런데 청년희망적금을 청년도약계좌에 일시납입하면 더 오랜 기간 목돈을 묶어둬야 합니다. 청년희망적금에 저축한 금액은 7년 동안 묶여 있는 것입니다. 3년 이상 유지하거나 결혼 출산 등의 사유가 있으면 중도해지 해도 일부분의 혜택을 유지해 준다고는 하지만, 요즘 같이 변동성이 심한 시기에 오랜 기간 유동성을 포기한다는 것은 큰 리스크로 돌아올 수 있습니다. 더욱이 청년이란 시기는 결혼, 출산, 취직 등 생애주기에서 유동성을 크게 필요로 하는 시기입니다. 가입자가 매우 젊거나 해서 향후 5년간 인생의 큰 이벤트를 가질 일이 없다면 괜찮겠습니다만 가입 대상이 소득이 있는 청년에게 5년은 어떠한 일이 일어날지 모르는 긴 기간입니다.
3. 2년간은 변동금리다.
고금리인 4.5%의 기본금리는 가입 후 3년 동안만 유지되고 이후 2년간은 변동금리로 전환됩니다. 은행이 3년 뒤 0%로 바꿀 수도 있다는 얘기입니다. 물론 정부가 기준금리를 기준으로 변동 폭에 한계를 둬 그렇게까지 파격적인 변화는 없을 것이라 예상됩니다. 하지만 이제 금리가 하락세를 보일 것으로 예상되는 점을 고려하면 3년 뒤에는 금리가 떨어질 가능성이 매우 큽니다. 물론 금리가 3년 내 급격히 떨어졌다가 2년 동안 오른다면 장점이 될 수도 있습니다. 가능성은 낮겠죠.
청년희망적금 청년도약계좌 전환해야 할까?
청년희망적금 만기가 도래하신 분들은 청년도약계좌 금리가 은근 매력적이라 느끼면서도 긴 기간 때문에 어느 것이 좋은지 망설이실 것 같습니다. 다른 매력적인 대안들이 많기 때문인데요.
대안 1. 청년희망적금 만기수령액 시중예금 예치 + 청년도약계좌 신규 가입
청년희망적금으로 생긴 목돈은 시중의 높은 금리 예금을 찾아 예치해 두고, 청년도약계좌는 신규로 가입하는 방법입니다. 목돈을 7년 동안 묶어두기 부담스러운 분이나 예금 상품에 빠삭하신 분들에게 괜찮은 방법입니다. 보통은 전자가 많을 것 같습니다. 이자 수익을 조금 포기하는 대신에 유동성을 택하는 방향입니다.
후자는 일시납입이 예금금리 적용이고 단기 예치할 예정이라면 청년도약계좌 일시납입보다 수익률이 높게 나오기 좀 어려울 가능성이 큽니다. 앞서 말씀드렸듯, 일시납입이 예금금리 적용이라면 시중에서 7%대 예금 상품을 찾아야 하기 때문입니다. 제2금융권에서도 찾기 어려운 금리죠. 납입기간을 청년도약계좌와 비슷하게 하실 거면(5년) 약 3%의 예금을 가입해도 청년도약계좌보다 만기 시 받을 금액은 많겠지만 수익률이 높다고 볼 수는 없습니다. 애초 투자금 차이가 1200만 원이니까요. 단, 나는 수익률 상관없이 돈을 많이 모으고 싶다. 돈을 묶어두고 싶다 하시는 분이면 이 방법이 좋은 방법일 수 있습니다.
대안 2. 청년희망적금 만기수령액 ISA 등 투자 + 청년도약계좌 신규 가입
청년희망적금으로 생긴 목돈을 좋은 투자처에 투자하고 청년도약계좌도 신규로 가입하는 방법입니다. 투자에 관심이 있고 계속 공부해 좋은 투자처를 찾을 수 있는 분, 포트폴리오를 다각화하고 싶은 분에게 좋은 방법입니다. 수익률은 가장 높은데 그만큼 리스크도 큰 대안이라 생각됩니다.
이 대안에서 사용하기 좋은 것이 ISA 계좌입니다. 이번에 ISA계좌에 대한 혜택도 대폭 강화했는데, ISA계좌를 이용해서 ETF나 채권에 투자하면 됩니다. 요즘 미국장이 매우 강세라서 청년도약계좌 일시납입 유튜브 댓글에 계속 s&p500 사면되는데 왜 하냐는 댓글도 많이 보입니다만 미국도 하락장을 맞을 수 있다는 점 꼭 명심하시기 바랍니다.
높은 리스크가 부담이면 연금저축에 넣어두는 방법도 있고, 공모주 투자 자금으로 이용해도 좋습니다.
요약
결론적으로 나는 별생각 없이 자금을 모으고 싶다 하면 일시납입이 좋은 선택처입니다.
공부를 해서 목돈을 굴려보겠다고 하면 일시납입을 하지 않고 따로 굴리는 것이 좋겠죠.
팁 - 위 대안에 '청년도약플러스적금' 추가하기
앞서 말씀드렸듯이 청년도약계좌 전환하는 청년들이 저축 공백을 겪지 않도록 하기 위해 6.5%의 높은 적금을 은행에서 출시했습니다. 청년도약계좌 가입 가능한 은행 모두에서 가입할 수 있습니다. 고금리이기 때문에 마땅히 굴릴 데가 없다 하는 분도, 투자를 하려는 분에게도 헷징 개념으로 생각해 보기 좋습니다.
지금까지 청년희망적금 청년도약계좌로 일시납입해야 하는지에 대해 알아봤습니다. 이 포스팅은 참고 자료로만 사용해 주시기 바랍니다. 아무튼 좋은 선택 하셔서 성공적인 수익 보시기 바랍니다.
기타 청년도약계좌 가입 조건, 은행별 우대금리는 아래 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
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[적금 추천] 청년도약계좌 가입조건 금리 만기환급금, 은행 금리 비교, 청년희망적금 도약계좌
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